5 rozdílů mezi TIN a RPSN, které vám ušetří tisíce

Nejdřív si ujasněte, jaký druh automatické platby vůbec potřebujete. U opakovaných účtů se stejnou částkou, jako je nájem nebo měsíční předplatné, se hodí trvalý příkaz zadaný přímo v internetovém bankovnictví. U faktur, které se mění — dodávky elektřiny, vody nebo telefon — je lepší souhlas s inkasem. V tom případě věřitel sám posílá bance příkaz k úhradě a vy jen schválíte maximální částku. Obě metody mají své výhody, ale klíčové je, aby termín splatnosti odpovídal stavu vašeho účtu.

Když se chystáte na cestu barvy stěn do obýváku zahraničí, většina lidí řeší hlavně pojištění a směnný kurz. Málokdo si ale uvědomí, že samotná kreditní karta může být zdrojem zbytečných nákladů, pokud ji používáte bez rozmyslu. Banální chyba v podobě platby v cizí měně bez znalosti poplatků dokáže z dovolené udělat finanční ztrátu, kterou pak jen těžko doháníte.

Před odjezdem si také zjistěte, jaké poplatky za platbu kartou v zahraničí vaše banka účtuje. Některé kreditní karty nabízejí platby bez poplatku, jiné si účtují fixní částku nebo procento z transakce. Stejně důležité je ověřit si poplatek za výběr hotovosti z bankomatu. Platba kartou v obchodě je obvykle levnější než výběr hotovosti, proto se snažte platit kartou, kde to jde. Pokud už potřebujete hotovost, vybírejte větší částku najednou, abyste poplatek neplatili opakovaně.

Druhý rozdíl je v tom, jak se sazby počítají. TIN se vztahuje k aktuální výši dluhu, ale RPSN bere v úvahu i časové rozložení splátek. U úvěru s delší dobou splatnosti a s poplatky hrazenými na začátku (např. za zpracování) bude RPSN výrazně TIN. Naopak u krátkodobých půjček s minimem poplatků se obě čísla přibližují. Proto se vyplatí sledovat RPSN hlavně u úvěrů na více let – tam je rozdíl nejmarkantnější a může činit i několik procentních bodů.

Čtvrtá věc, na kterou si dát pozor, je rozdíl mezi pevnou a pohyblivou úrokovou sazbou. RPSN se počítá za předpokladu, že sazba zůstane po celou dobu stejná. U pohyblivé sazby se ale může změnit, a tím se zvýší i skutečné náklady. Proto se vždy ptejte, zda je sazba fixní, na jak dlouho a co se stane po uplynutí fixace. Dobrá smlouva by měla jasně uvádět maximální možnou výši splátek po skončení fixace.

Nakonec si hlídejte své myšlení. Neberte si nové půjčky, i když se nabídka zdá výhodná. Vyhněte se lákadlům typu „půjčka bez doložení příjmu" – tyto produkty jsou obvykle nejdražší. Splácejte pravidelně, i malé částky. Pokud se ocitnete v situaci, kdy nemůžete splácet vůbec, vyhledejte odbornou poradnu, která vám pomůže s oddlužením.

Když už dojde na pojistnou událost, postupujte podle pravidel. Většina pojišťoven vyžaduje, abyste událost nahlásili do určité doby, často do 24 hodin, a doložili ji příslušnými dokumenty, jako je policejní zpráva nebo potvrzení od lékaře. Pokud tak neučiníte, může být nárok zamítnut. Uschovejte si také všechny účtenky a doklady o platbách, protože bez nich neprokážete, že jste kartou zaplatili za služby, které pojištění vyžaduje.

Nejčastější chybou je fixace na dobu, která neodpovídá vaší finanční situaci. Pokud víte, že během dvou let budete chtít hypotéku předčasně splatit nebo refinancovat kvůli prodeji nemovitosti, fixace na pět let vám přinese pouze sankce. Naopak pokud plánujete bydlet v nemovitosti dlouhodobě a nesnášíte nejistotu, krátká fixace vás může zbytečně stresovat při každém vyjednávání. Vždy si spočítejte, co se osvětlení v obývákuám vyplatí v případě, že sazby zůstanou stejné, klesnou nebo vzrostou. Dobrým pomocníkem je srovnání nabídek od více bank.

Nakonec si uvědomte, že fixace není věčná. Po jejím skončení přichází okamžik, kdy můžete bez sankce přejít k jiné bance nebo vyjednat lepší podmínky u své stávající. Tuto možnost neberte na lehkou váhu. Pokud se vám nabídka nové sazby nelíbí, oslovte konkurenci a srovnejte si, co vám nabídnou. Nezapomeňte, že banka vám může nabídnout slevu, pokud přislíbíte, že u ní zůstanete. Ale nikdy nesouhlaste s první nabídkou, kterou dostanete. I když se vám zdá, že vyjednávání nemá smysl, zkuste to. Klidně a věcně zdůvodněte, že jinde vám nabízejí lepší podmínky, a uvidíte, že často stačí jen jedna schůzka k tomu, abyste získali sazbu, která vám ušetří nemalé peníze.

Jak poznat, kdy je výhodnější krátká a kdy dlouhá fixace Krátká fixace, obvykle na jeden až tři roky, se vyplatí, pokud očekáváte pokles úrokových sazeb. Dává vám možnost rychleji zareagovat a refinancovat za výhodnějších podmínek. Nevýhodou je riziko, že sazby naopak vzrostou a vy budete po skončení fixace platit více. Dlouhá fixace, na pět a více let, je vhodná pro ty, kteří chtějí mít jistotu stabilní splátky a nechtějí řešit hypotéku každé tři roky. V době nízkých sazeb se dlouhá fixace často jeví jako ideální, ale pokud sazby klesnou, zůstanete u vyšší úrokové sazby a případný přechod k jiné bance může být spojen s poplatky za předčasné splacení.