5 praktických způsobů, jak využít fintech inovace ve svůj prospěch

Prvním krokem je propojení účtů do jedné aplikace. Většina bankovních i nebankovních nástrojů umožňuje agregaci plateb, takže máte přehled o všech příjmech a výdajích na jednom místě. Díky tomu snadno odhalíte pravidelné platby, na které zapomínáte, a získáte reálný obrázek o svých financích. Pozor ale na to, komu svá přístupová práva svěříte – vždy používejte jen ověřené služby a ideálně s dvoufázovým ověřením.

Než si vezmete půjčku, hypoteční úvěr nebo začnete investovat, měli byste rozumět alespoň základním pojmům. Neznat je není ostuda, ale může vás to stát víc, než si myslíte. Tento slovníček vám ukáže, na co se zaměřit a jak se vyhnout nejčastějším nástrahám.

Třetím, často opomíjeným znakem je, že firma nemá veřejně obchodovatelné akcie a že rodina neplánuje prodej podniku v dohledné době. Pokud byste akcie prodali na burze, byť jen menšinový podíl, přestáváte splňovat podmínky rodinné firmy. Tady pozor na častý omyl: rodinný podnik není totéž co živnost. Živnostník, který zaměstnává jen sám sebe, sice podniká, ale obvykle nesplňuje druhou podmínku – totiž že ve firmě pracuje více členů rodiny.

Prvním znakem je, že většina hlasovacích práv patří členům jedné rodiny. To se týká jak přímých příbuzných, tak manželů či partnerů. Důležitý je i fakt, že rodina firmu ovládá nejen formálně, ale skutečně – tedy že určuje strategii, jmenuje vedení a rozhoduje o zásadních investicích. Druhým znakem je, že alespoň jeden člen rodiny ve firmě aktivně pracuje a má zodpovědnost za každodenní provoz. Stačí, když je to jeden člověk, ne nutně všech pět bratranců.

Typickou chybou je čekat na poslední chvíli a nechat si nabídku od stávající banky. Banky často posílají dopis s novou sazbou, která je vyšší než ta, kterou byste získali u konkurence. Řešením je oslovit více bank a nechat si zaslat nezávazné nabídky. Porovnejte nejen úrok, ale i podmínky pro mimořádné splátky, možnost změny výše splátky nebo dobu fixace. Pozor také na to, že některé banky lákají na nízkou sazbu, ale vyžadují vedení běžného účtu nebo sjednání pojištění, což celkové náklady zvyšuje.

Když přijde řeč na zajištění na stáří, většina lidí tápe mezi dvěma extrémními přístupy. Jedni bezhlavě spoléhají na státní penzi, druzí zase nakupují akcie bez ohledu na riziko. Realita je ale jinde: důchodové spoření v Česku funguje jako kombinace povinného základu, dobrovolných produktů a vlastní disciplíny. Než začnete posílat peníze do první smlouvy, kterou vám nabídne banka, zastavte se a spočítejte si, co od toho vlastně čekáte.

Jak číst smlouvu, abyste nepřehlédli skryté náklady Praktické pravidlo: čtěte každou smlouvu dvakrát. Poprvé rychle, podruhé se zvýrazňovačem. Hledejte slova jako „poplatek za správu", „paušál" nebo „pojistné". Tyto položky často tvoří největší část nákladů. Typická chyba začátečníků je srovnávat jen úrokové sazby, ale ne celkové náklady. Na příkladu: jeden úvěr má úrok 4 %, druhý 3,5 %, ale druhý má poplatek za vedení účtu, který první nemá. Výsledek? Druhý úvěr může být nakonec dražší.

Klíčová otázka zní, jakou zvolit strategii. Pokud si vyberete konzervativní fond, chová se podobně jako spořicí účet – kolísání je minimální, ale výnos sotva pokryje inflaci. Naopak dynamický fond, který investuje hlavně do akcií, umí za pět let klesnout o dvacet procent, ale za dvacet let vám může přinést dvojnásobek vkladů. Většina lidí dělá tu chybu, že se rozhodne podle posledních výsledků fondu, místo aby zohlednila vlastní věk a ochotu riskovat. Mladší člověk by měl mít většinu peněz v dynamických fondech, starší zase v konzervativních.

Když už víte, že problém existuje, nezačínejte panikařit, ale jednejte metodicky. Sepište si všechny dluhy od nejmenšího po největší, ale ne podle výše splátky, nýbrž podle úrokové sazby. Nejprve se zbavte toho, co vás stojí nejvíc peněz. Pak si nastavte pravidlo: žádná nová půjčka, dokud nesplatíte alespoň polovinu stávajících závazků. A co je důležité — přestaňte si půjčovat na spotřebu. Nová elektronika, dovolená nebo vybavení bytu nemají být financovány úvěrem, pokud už máte dluhy. Typická chyba je, že lidé si vezmou konsolidaci, ale okamžitě začnou znovu utrácet, protože se jim ulevilo.

Když se řekne rodinná firma, mnoho lidí si představí malou hospodu nebo řemeslnou dílnu, kde pracuje děda s vnukem. Jenže tento pojem je mnohem širší a jeho správné pochopení ovlivňuje nejen daně, ale i to, jak podnik přežije generační výměnu. Než začnete řešit, jestli je váš byznys rodinný, podívejte se na tři základní znaky, které musí nastat současně.