5 klíčových věcí, které určují výnos spořicího účtu

U nákupů na internetu začíná čtrnáctidenní lhůta běžet dnem doručení zásilky. Pokud jste si objednali více věcí, které přicházejí postupně, počítá se lhůta podle poslední dodávky. Odstoupení stačí odeslat e-mailem nebo datovou schránkou, ale pozor: rozhoduje odeslání, ne přijetí. Prodejce vám musí peníze vrátit do čtrnácti dnů od odstoupení, ale jen tehdy, když mu zboží pošlete zpět. Vy máte na vrácení také čtrnáct dnů. Častá chyba je, že lidé zboží zabalí a odešlou až po uplynutí lhůty, případně bez toho, aby předem poslali prohlášení o odstoupení. Někdy tak prodejce váhá s vrácením peněz.

Typickou chybou je konsolidovat pouze dluhy, které už máte, a hned poté znovu použít kreditní kartu. Tím se zadlužíte znovu a konsolidace ztratí smysl. Před podpisem si proto nastavte rozpočet: kolik měsíčně reálně zaplatíte, co vám zbude na živobytí a zda si můžete dovolit i neočekávané výdaje. Pakliže víte, že bez karty nevydržíte, raději ji zrušte nebo omezte její limit. Konsolidace není amnestie, ale nástroj ke splacení dluhu.

Konsolidace půjček vypadá jako jasné řešení, když splácíte několik úvěrů najednou. Sloučíte všechny splátky do jedné, získáte nižší měsíční zatížení a konečně prodychnete. Jenže bez správného postupu se z výhodného nástroje stane past, která vás stojí víc než původní dluhy. Než podepíšete novou smlouvu, projděte si, na co se zaměřit, abyste konsolidací skutečně ušetřili, ne prodražili.

Před podpisem si také ověřte, zda konsolidace pokryje všechny vaše závazky. Některé společnosti sloučí jen část úvěrů a zbytek vám zůstane. Pak máte dvě splátky místo jedné a žádnou úsporu. Vždy si od nové společnosti vyžádejte písemný rozpis, které úvěry se hradí z konsolidace a kdy budou původní závazky oficiálně ukončeny. Nenechte se ukolébat sliby a vyžadujte konkrétní termíny. Teprve po doložení ukončení původních úvěrů je konsolidace bezpečná.

Pozor si dejte i na délku splácení. Banky lákají na „nízkou měsíční částku" a sjednají vám dobu splácení třeba dvojnásobnou. Kratší doba s vyšší splátkou je obvykle výhodnější, protože zaplatíte méně na úrocích. Optimální je taková doba, při které měsíční splátka nepřesáhne zhruba třetinu vašich čistých příjmů. Pokud by splátka byla vyšší, riskujete, že při výpadku příjmů nesplatíte ani konsolidovaný úvěr. Raději si sjednejte možnost mimořádných splátek bez sankce, abyste mohli úvěr umořit dřív.

Častým trikem jsou takzvané promo akce, kdy banka nabízí zvýšenou sazbu pouze po omezenou dobu, typicky tři měsíce. Po skončení akce sazba klesne na standardní úroveň, která je často pod průměrem trhu. Pokud vám na penězích záleží, nastavte si připomenutí v kalendáři a po skončení akce peníze převeďte jinam. Nespoléhejte na to, že banka sama nabídne lepší podmínky – to se děje málokdy.

Jak konsolidace snižuje náklady, když ji správně nastavíte Konsolidace má smysl především tehdy, když nová úroková sazba je výrazně nižší než průměrná sazba vašich současných úvěrů. Často se vyplatí u kreditních karet nebo spotřebitelských úvěrů s vysokým RPSN. Banky navíc umí započítat i poplatky za předčasné splacení, takže se vám administrativa zjednoduší. Než ale podepíšete, prověřte, zda nová smlouva neobsahuje skryté poplatky – za zpracování, za vedení účtu nebo za pojištění schopnosti splácet. Tyto položky dokážou smazat výhodu nižší sazby.

Prvním krokem je sepsat si všechny závazky: výše zbývajícího dluhu, úroková sazba, měsíční splátka a datum konce úvěru. Zjistíte, kolik celkem dlužíte a jaké úroky platíte. Mnoho lidí se spokojí s tím, že jim banka nabídne nižší měsíční splátku, ale nesleduje celkové náklady. Nižší splátka často znamená delší dobu splácení, a tedy vyšší celkový přeplatek. Spočítejte si proto porovnání: součet všech zbývajících splátek u stávajících úvěrů versus součet splátek u nové konsolidace. Pokud nový úvěr vyjde dráž, konsolidace nedává smysl.

Kdy se čtrnáct dní nepočítá a co dělat jinak U půjček a pojištění platí odstoupení také do čtrnácti dnů, ale s jedním zásadním rozdílem. U úvěru vám lhůta neběží ode dne podpisu, ale až ode dne, kdy dostanete všechny povinné informace o smlouvě, včetně výše RPSN a dalších nákladů. Pokud vám věřitel některou z informací nedodal, může se lhůta prodloužit až na dvanáct měsíců. U pojištění se lhůta počítá ode dne uzavření smlouvy, někdy až ode dne, kdy se dozvíte, že smlouva byla uzavřena. Pozor, u životního pojištění se čtrnáctidenní lhůta počítá jinak, pokud trvá déle než šest měsíců, ale to je spíše výjimka.