5 způsobů, jak efektivně spořit na vzdělání dětí

Základní rozdíl mezi účty pro děti je v tom, jestli jsou určené pro malé děti, školáky nebo teenagery. Malé dítě nepotřebuje platební kartu – důležitější je, aby účet neměl žádné poplatky za vedení a aby byl jednoduchý. Školák zase ocení možnost vytvořit si vlastní cíle, třeba na kolo nebo hru, a rodič mu může posílat kapesné pravidelně. To je praktické, protože se tím dítě učí plánovat. U teenagerů se ale vyplatí sledovat hlavně poplatky za výběry z bankomatů a za zahraniční platby, protože ti už často platí přes mobil a nakupují online.

Dalším častým omylem je přeceňování vlastní schopnosti předvídat trh. Pokud nemáte čas studovat finanční výkazy, nesnažte se být aktivním obchodníkem. Zůstaňte u pasivní strategie a držte se jí i v krizích. Stanovte si také jasný horizont – minimálně 5 až 10 let. Krátkodobé výkyvy pak nejsou důvodem ke změně plánu. Až budete mít pár měsíců zkušeností, můžete zvážit, zda část vkladů neposlat do dluhopisového fondu, ale i to je předčasné, pokud nemáte vytvořenou finanční rezervu.

Častý omyl: kartu k dětskému účtu vybíráte podle designu, ne podle skutečného použití Design karty je pěkná věc, ale neřeší to nejdůležitější – jak účet funguje v praxi. Pokud dítě používá kartu jen k výběrům z bankomatu, dejte pozor, jestli má banka dostatek bankomatů v místě, kde bydlíte, nebo jestli si za výběry účtuje poplatky. Naopak, pokud dítě platí hlavně v obchodě a přes internet, je důležité, aby mělo kartu s možností ovládání limitů v mobilní aplikaci rodiče. Bez nastavení limitů může dítě utratit víc, než jste mu chtěli svěřit, a to je nepříjemná situace pro obě strany.

Když vybíráte dětem první bankovní účet, banky často zdůrazňují výhody, které jsou výhodné hlavně pro ně. Až příliš často se setkáte s nabídkou, která vypadá skvěle na první pohled, ale ve skutečnosti neodpovídá tomu, jak vaše dítě peníze používá. Než podepíšete cokoli, zkuste si odpovědět na tři otázky: kolik peněz na účet měsíčně reálně půjde, k čemu má dítě peníze používat a jak dlouho účet vydrží, než ho přeroste.

Když máte peníze oddělené, zaměřte se na úspory v běžném rozpočtu. Typickou chybou je čekat, že zbyde něco na konci měsíce. Místo toho si určete konkrétní výdaje, které můžete omezit – káva s sebou, předplatné, které nevyužíváte, nebo spontánní nákupy oblečení. Zkuste si psát po dobu dvou týdnů všechny výdaje a zjistíte, kam peníze mizí. Často stačí zrušit dvě nebo tři pravidelné položky a hned máte měsíčně víc. Důležité je, abyste tyto úspory okamžitě posílali na svůj cestovní účet, jinak je utratíte za jiné věci. Vytvořte si pravidlo: každá neplánovaná úspora jde na dovolenou.

Debetní karta je vhodná pro běžné nákupy, výběry z bankomatu a platby, které chcete mít okamžitě pod kontrolou. Protože peníze odcházejí z účtu hned, snadno se vyhnete dluhům a přečerpání. Nevýhodou je, že pokud na účtu nemáte dostatek prostředků, platba se nepovede. Pro lidi, kteří mají tendenci utrácet více, než mají, je debetní karta bezpečnější volbou. Navíc u ní nehrozí žádné úroky z dlužné částky, protože žádný dluh nevzniká.

Na co si dát pozor při výběru spořicího účtu Při výběru konkrétního spořicího účtu nebo fondu porovnejte poplatky za vedení, vstupní i výstupní poplatky a úrokovou sazbu. Pozor na takzvané akční nabídky, které platí jen první měsíce – po jejich skončení se úrok může výrazně snížit. Čtěte podmínky a ptejte se na to, co se stane, když budete chtít peníze vybrat dříve. Některé produkty mají vázací dobu nebo sankce za předčasný výběr, což může být problém, pokud se rozhodnutí o studiu změní.

Další praktickou radou je využít státní podpory, pokud na ně máte nárok. Měsíční příspěvek na stavební spoření nebo zvýhodnění u doplňkového penzijního spoření může znamenat zajímavé zhodnocení, ale vždy si ověřte podmínky a limity. Státní podpora se vyplácí pouze za splnění určitých podmínek, jako je minimální vklad nebo doba spoření. Nespoléhejte ale jen na ni – pokud je výnos nízký, nemusí pokrýt inflaci.

Praktický postup: otevřete si účet u ověřeného brokera, který umožňuje nákup podílových fondů či ETF už od malých částek. Nastavte si trvalý příkaz na konkrétní den, třeba pátý v měsíci. Pak už jen jednou za čtvrt roku zkontrolujte, zda hodnota odpovídá vašemu plánu. Pozor na typickou chybu – když se trh propadne, začátečníci ruší příkazy a prodávají ve ztrátě. Přitom právě pravidelný nákup v době poklesu automaticky nakupuje levněji, což je výhoda, ne důvod k panice.